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絕大部分人都給自己交了五險一金，但我和很多朋友交流下來，卻發現幾乎90/%的人都不知道怎么好好利用五險一金的保障功能，以至于甚至白白浪費自己的權益。今天思哲和大家好好聊聊我們的五險一金的功能，墻裂建議收藏。01科普所謂五險一金，就是指：醫療保險：一般是公司交工資的10/%，個人交2/%，其中大概30/%部分會進入個人賬戶供使用，其余資金則交給國家統籌規劃。養老保險：一般是公司交20/%入統籌賬戶，個人交8/%入個人賬戶，統籌賬戶是用來給全國人民吃大鍋飯的，交進去就不退還，而個人賬戶的錢是有利息的，100/%能拿回的。失業保險：一般是公司交0.8/%，個人交0.2/%。工傷保險：公司每月替你交0.5/%（根據行業），個人不用交。生育保險：公司每月替你交0.8/%，個人不用交。住房公積金：一般是公司和個人各交8/%，也就是工資基數的16/%繳納住房公積金。好了，簡單介紹完了，以北京為例，以下是五險的各項繳費比例細則：圖片來自于沃保網，侵刪單位繳納比例30.6/%，個人繳納比例10.2/%，一共是40.8/%。比如你稅前工資是10000元，扣掉個人的10.2/%部分也就是1020元，但是公司卻要承擔3060元，這里還不包括公積金成本。因此有很多公司為了省錢把你的工資基數報低，比如你每個月能拿一萬，結果它按照3387的最低標準來報，這樣看似你自己繳納的少，到手多了，但實際上公司給你少交了更多，結果吃了大虧。所以國家現在把社保改由稅務征收，公司就沒法報低自己的收入了。如果你是個體戶或者自由職業要給自己交社保，那么社保的錢就得全部你自己出了，不過自己交不了失業、生育、工傷三險，只能交醫療險和養老保險，養老保險自己要交的比例是工資基數的20/%，其中8/%是交到個人賬戶，12/%交到社會統籌賬戶。接著聊聊這些一個個細分賬戶具體是怎么回事。02養老我們交養老保險分為個人賬戶和國家統籌賬戶，公司交的都是進入國家統籌賬戶，這部分是不能拿出來的，由國家統一給所有參保人發放。而進入個人賬戶的養老金，則是我們100/%的自有財產。如果繳納社保中途身故，我們個人的賬戶的錢也不會少，反而可以拿得更多，包括：個人養老賬戶里剩余的錢；4個月當地平均工資；至多基本養老金20個月的撫恤金。很多人覺得社保繳納的錢不劃算，認為算上通脹的話拿回來的還沒有交的多，但實際上社保的個人賬戶是有利息的，比如2016年高達8.31/%。如果熬到了退休年齡，那還得看你的社保有沒有交滿15年，如果沒繳滿15年，國家會在你退休之后一次性把個人賬戶里的錢返還給你，而統籌賬戶的錢則不會返還。如果交足了15年，那么你就可以申請領取國家養老金了，養老金發放分兩部分：1.個人賬戶養老金2.基礎養老金大致怎么計算呢？首先是個人賬戶基礎養老金這塊：個人賬戶養老金=個人賬戶全部儲存額//計發月數（60周歲退休是139個月、55周歲是175個月）為了方便大家理解，我又召喚出熟悉的小明，以他為例。小明每月工資4000元，那么他個人賬戶每月繳納的養老保險比例為8/%，即320元，企業繳納的養老保險為20/%，即800元。假設小明35歲開始交社保，一共繳納了25年，共計繳費300個月，即個人賬戶一共繳費300月×320元=9.6萬元。個人賬戶養老金=9.6萬//139月（計發月數）=691元然后是基礎養老金部分：基礎養老金=（退休時上年度全省員工月平均工資+退休時上年度全省員工月平均工資×繳費指數）//2×繳費年限×1/%假設小明退休前25年時間里，所在省的平均員工工資為2500元，小明工資為4000元，那么小明的繳費指數為1.6，即：基礎養老金=（2500+2500*1.6）//2×25×1/%=812.5元所以養老金合計是691.0+812.5=1503元//月。這個金額會隨著當地人均收入的增加而不斷增加，所以不用太考慮通貨膨脹的問題。如果按照1503元//月計算，那么個人賬戶交的9.6萬只需5.3年就能回本，小明到65歲即可。所以有公司幫忙繳納社保，這筆投入是非常劃算的。如果把公司交的20/%統籌賬戶也計算在內，那么個人和公司一起交的合計33.6萬元要18.6年才能回本，也就是差不多要到79歲，要略高于中國人的平均壽命。綜上，國家社保基金是短壽者補貼長壽者，活得越長越劃算。03醫療職工醫療保險我們要交的是2/%+3元，公司要交的是10/%（不同地區比例不同）。以北京為例，工資基數的2.8/%是直接打到我們的醫保卡上，像掛號看病買藥這些都可以從醫保賬戶里出。比如你的工資基數是4000元//月，那么每個月卡里就有112元，一年就有1344元，這個錢永遠不會過期，是你的私有財產，在北京甚至可以提取出來。另外，你個人額外交的3元是大病保障，專門管開銷很大的重疾住院醫療費用。而剩余的錢則統一交給國家醫療統籌基金，這就和養老統籌賬戶一樣是不會退還的，它可以在我們住院或者門急診時提供一定報銷，但至少要醫保交滿6個月以上才能申請。如果退休前醫保交滿了25年，還可以在退休之后享受終身的統籌醫療保障，所以最遲35歲前也要開始交職工醫療保險了。以北京為例，在當地醫院的門診的報銷起付線是1800元，報銷比例是90/%，一年內最多2萬元。注意這個門診報銷的額度是累加計算的，也就是你報銷3次每次800元也就是2400元，比1800元多出的600元部分，就可以拿去報銷，比如你是在一級醫院，就可以報銷600元的90/%，也就是540元。如果是住院報銷，免賠額則是1300元，最高保額為30萬。比如小明去某一級醫院動了個手術開銷1萬元，其中自費藥1500元，那么扣除1300元免賠額和1500元自費藥，醫保能報銷剩余7200元的90/%，也就是6480元，只需額外再出3520元即可。如果你的醫保賬戶有3520元以上的余額，那么你就不用額外掏一分錢了。另外，在購買商業醫療險時，如果沒有參加醫保，價格會比有參加醫保貴出至少一倍以上，屆時我們購買醫療險的成本將大大提高。這里特別強調一點，由于醫保統籌基金對于不同扣費基數的人群保障效果是一樣的，所以雖然我建議是大家都要有醫保，但是收入越低參加醫保越劃算。04失業以北京為例，失業保險按照單位0.8/%，個人0.2/%收取，如果想要領取失業保險金，除了要滿足參保1年以上的基本條件，還必須得是被辭退，主動辭職是不行的！具體能領多少以及多久呢？一般是按照當地最低工資標準的70/%，比如北京的標準大概是每個月1536元。領取時間則根據各地政策而異，北京為例，交滿1年失業保險最多領3個月失業補助，交2年最多6個月，3年9個月，4年12個月，第5年以上，每多交1年就能多領1個月，上限是24個月。05工傷如果是上班期間受到的人身傷害，那么可以申請報銷、賠付一筆錢。這里提醒兩點：上下班途中也是算在工傷保險范圍內的，比如上班途中被車撞到，要第一時間聯系警察開具事故證明，并讓用人單位上報。還有一點很多人也不知道，就是職業病也算工傷，別落了。06生育一般單位繳納0.8/%，個人不用交。這個保險是咱中國針對女性的特別福利，只要生育保險交滿一年，就可以報銷女性懷孕期間的生育醫療費用并拿到一筆生育津貼。生育醫療保障可以報銷大部分生孩子相關的醫療費用，以北京市為例，產檢可以報銷1400，在三級醫院順產大約可以報銷3300，剖腹產大約報銷4400，不過如果是在一級醫院或者二級醫院生產則會少一些。生育津貼就是直接給孕婦發一筆錢，這個金額等于：生育津貼=單位人均月薪//30*休息天數比如小明的老婆單位工資是6000元，產假是98天，那么能拿到的津貼為19600元，如果是剖腹產的話產假要加15天計算，也就是22600元，如果是多胞胎，每個再加15天。注意下，如果小明老婆的收入高于了單位的人均月薪，是可以要求單位額外補足超出的部分的。如果小明的老婆沒交生育保險，而小明交滿了1年生育保險呢？那么小明老婆的生育醫療費用還可以繼續報銷，但是生育津貼就沒法享受了，不過個別地區會有10天標準的陪產津貼，具體得看當地政策。07公積金住房公積金一般是公司和個人按照1：1交，繳費比例為工資的5/%~12/%。如果按照12/%交，那么1萬的工資，對應個人和公司一共繳納2400元//月的公積金，這筆錢可以用來公積金貸款買房，公積金貸款的利率只有3.25/%，低于商業貸款基準利率的4.9/%。另外公積金也可以辦理提取，所以公司給交的比例越高越好。那么如何計算公積金貸款額度呢？以杭州為例，就是15×公積金月均余額，比如小明上年期初公積金余額是3萬，而當前公積金余額是6萬，那么月均余額就是4.5萬，4.5×15=67.5萬。但是每個城市都有其對應的公積金貸款額度上限，比如杭州是50萬//人，所以小明最多只能貸50萬，但如果小明還有配偶，累計貸款額度就可以到100萬了。因此公積金繳納多少，決定了我們能從銀行公積金貸款的額度以及達到貸款上限所需的時間。另外有一點很多人不清楚的是，公積金的存款利率真的低的令人發指，當年存進去的只有0.35/%，存一年以上也只能按照1.1/%的年利率！所以如果你三到五年內都沒有買房的計劃，就想辦法提取出來吧，10萬公積金提取出來買個5/%的銀行理財，一年也能多賺至少4000元了。關于公積金的提取方法：買房（可一次性提取）、租房（分批提取）、離職（一次性提取）等有很多，大家百度即可，不贅述。小結五險一金的本質，核心無非是兩大作用：財富再分配、縮小貧富差距；強制保障，降低風險。為什么要說財富再分配呢，因為五險一金本質上對于低收入人群是更為有利的一種制度。諸如醫保、失業等都是按照收入比例繳費，但實際上窮人和富人得到的保障效果卻一樣。再說養老保險，由于基礎養老金的算法中取的是員工平均工資和平均工資繳費倍數工資的平均數，這注定了繳費倍數在養老金的數額上權重占比只有0.5。這意外著即使多交一倍保費在退休后拿到的養老金也只能多50/%。因此養老保險制度同樣更加利于低收入人群。但不吹毛求疵的話，五險一金確實是適合每一個人都參與的一種方式。因為它是唯一一個不以盈利為目的，帶有一定福利性質且相對齊全的保險方案。

岑雅素老人雖然早已108歲了，但她面色好、腎氣十足，說起話來，嗓門挺大，她是慈溪市現階段年齡比較大的老人。岑老太長壽秘訣是啥呢？吃藥？堅持運動？不吸煙、不喝酒？......都不是！岑老太的孩子沈祖德回憶，岑老太的食欲非常好，盡管幾十年前就沒了門牙，但并不是影響她進食。岑老太最愛的就是說每天一碗煮水果。岑老太每日中午睡午覺醒來時，岑老太的兒媳就會煮一碗水果，有時是蘋果、有時是梨頭（小梨）。煮水果究竟有什么奇妙的作用，竟變成108歲大齡的岑老太每日的必吃品呢？煮蘋果：降低血脂、降血脂1.營養成分功效充分發揮得更佳蘋果加溫之后，在其中的膳食纖維和果膠足以變軟，變軟后的膳食纖維和果膠更非常容易被身體吸收，進而使其營養成分發揮得更全面。2.降低消化道刺激性煮蘋果更合適臥床不起、口腔科門牙不完善或腸胃不太好的人，能夠降低吞咽，降低對消化道的刺激性，促使攝取營養更暢順。3.降血脂、降低血脂蘋果加溫后，其含有的多酚類純天然抗氧化性化學物質含量會大幅度提升。多酚能降血脂、血糖、抗感染除菌，還能抑止血液中的碳水化合物增加。4.治腹瀉蘋果中含有的果膠，是一種可以溶解水的膳食纖維，不可以被身體消化吸收。果膠能在腸內吸咐水份，使排泄物越來越綿軟且非常容易排出來。5.預防大脖子病熟蘋果含有的碘是香蕉蘋果的8倍，是桔子的13倍，因而熟蘋果都是預防大脖子病最好的水果之一。但是，以上的方法可能只是適應于岑老太這樣的老人，建議大家這樣做，但是還有很多的老人可能本身健康的情況就不如岑老太，那應該怎樣做才能延長壽命呢？一、增加營養，促進吸收人體機能隨著年齡的不斷增大，吸收轉化微量元素的能力開始下降，很多人開始漸漸的感覺到體力不支，頭腦不夠用等現狀。這時我們需要適量的補充一些營養物質來促進人體微量元素的平衡。現代研究表明，萃楓苷能夠有效的改變老年人因身體機能衰退，食欲減退等現象。因為其所含物質成分能夠修復疏通神經纖維，提高腦神經的活躍、恢復神經末梢活性，促進神經細胞生長和發育，防止神經纖維萎縮，從而可以快速轉化人體所需微量元素，促進吸收。二、保持心態良好老年人進入老年生活之后，其實是很孤獨的，子女有可能都不在身邊，而且現代城市高樓林立，老人的交際生活就變得小起來了，所以作為子女的我們應該多多關心老年人的心理健康，日常多詢問他們的生活，常回家吃吃飯，多陪伴下老人，這樣才能讓老人保持一個良好的心態，畢竟長壽老人一般心態都比較好。

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