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原作：龔蕾/ / 經濟學中有一個概念叫時間偏好，從門格爾、巴維克、米塞斯、到羅斯巴德、菲特，經濟學家們用時間偏好來表示各種原因驅動下個體行為的時間體驗，包括用時間偏好來解釋利息、貼現和個體行為。/ / 在金融世界中，有投資者用時間偏好來理財，如一個新商品上市，等一段時間降價購買呢，還是馬上買入。經濟行為學知識告訴我們，時間偏好較強，愿意嘗鮮，容易走在時代前端，執行力更強，行動更積極，看重時間價值，而不是金錢。/ / 日常生活中，例子很多。比如，一個朋友剛剛花9000元買了一臺電腦，沒過三個月，就以5000元賣到二手市場，為什么呢？他發現出了新型號新款機，便宜賣掉舊機子，很快買入新一臺電腦。再出新型機，一兩年再處理掉舊型號電腦，很快買入新機型電腦。這是一位時間偏好較強的人。/ 經濟學家認為，時間偏好是人類的一種特征表現，也把時間偏好稱為純利率。例如，企業貸款者從銀行尋求資金，就要支付一定貸款利息，企業必須通過息差來增加利潤，維持企業運營，利率越低，借款人還款成本越低。/ 雖然，美元早在1971年脫鉤金本位，黃金不再作為貨幣流通，但貨幣支付利息，黃金的時間偏好也表達著隱含的折舊率，時間偏好就是擁有商品宜早不宜遲的相對欲望。/ 時間偏好決定利率是奧派經濟學的一個觀點，米塞斯在人的行為中寫到，原始利率是賦予較近欲求滿足的價值相對于賦予較遠未來欲求滿足的價值的比率。看起來有些深奧，羅斯巴德舉了一個例子，假若10個水果的貨幣價值是500元，生產要素年初價值8個水果，貨幣價值400元，生產1年，利率25/%，隨著技術進步，價值8個水果的生產要素可生產20個水果，貨幣恒定前提下，20個水果價值500元，實際利率仍然是25/%。也即是說，產量引起的價格變動不影響利率。/ 馬斯洛需求理論中，把人類需求分為五種，分別是，生理需求、安全需求、社交需求，尊重需求，自我實現需求。為何滿足生活需求，人們購買生活必需品，為了滿足資金需求，企業從銀行貸款，銀行通過利率來降低或提高借貸成本，在貨幣經濟中，貨幣有時間偏好與供給需求，時間偏好降低即降低了當前商品對預期財富溢價，給定一個貨幣存量將增加貨幣供應，為了降低過剩，人們開始購買各種資產，在這個過程中，資產價格上漲，降低收益率，一切是平等的。/ / 而隨著時間推移，物價上漲，從而減少人們的福祉，進一步推動時間偏好上升，降低了投資借貸傾向。澳大利亞理財師認為，延遲滿足也是一種投資，短期控制不必要支出，為今后一個更好的生活。比如限制信用卡最高額度，在逛商場前，列一個清單，對于每月必須支出做一個分類。為明天消費而今天節省，量入為出，中等收入者雖然收入比富人少，但是懂得規劃，許多中產也成為了富人。/ / / 也看到說，富人越貸款越富，越存錢越窮，或許是因為富人貸款成本與窮人貸款成本不一樣。中產消費來自工資，利潤等于消費，而資本家消費不計入企業成本，富人消費越多，利潤越高。據紐約聯儲發布的調查數據顯示，2008年金融危機爆發之后，伴隨著收入差距的擴大和貸款標準的收緊，美國高收入人群持有的抵押貸款、信用卡、按揭貸款等債務，比低收入人群持有的更多。如扎克伯格最有錢的人之一，然而，他的房子是借錢買的，銀行用遠低于市場價格的利息借錢給他。越有錢的人借錢成本越低，經濟學中稱為逆向選擇，越是好的項目，融資成本越低，而在這個過程中可能賺得了更多投資機會。/ / / 適度負債為何也是一種投資呢？/ / / 第一，財富聚集效應。第二，借錢生錢，第三，信用增值。第四，借錢買時間是一種明智的交易。第五，適當負債是成長的最佳動力。/ / / 從傳統思路分析，我們也許不喜歡借錢，也不想借貸，總覺得，如果是借來的錢，首先，遲早要還，其次，持有債務總覺得欠著別人沒還清，覺得不好。第三，想辦法多賺錢，加班加點忙碌，可以您會發現，越忙碌，不一定會更富。為什么呢？經濟學人有一篇文章分析比較好，寬松貨幣下，收入若沒提高，同等貨幣購買力其實在下降。近幾年來，全球金融市場比較寬松，英國經濟學家研究認為，通脹下，投資者持有股票、債券，不動產等，為什么呢？儲蓄貨幣縮水，買點兒金融資產對沖通脹。英國經濟學家研究發現，在各種金融市場投資中，按揭貸款不僅跑贏了通脹，而且收益率最高。然而，寬松貨幣下，十年前借10萬美元和今天10萬美元購買力不同，隨著時間推移，這10萬在縮水，也就是減少了。/ / / 從時間偏好決定利率分析，例如，一款新科技產品上市，某甲以1萬元買入，過了三個月，企業開發了升級版新產品，增加了一些功能或修復了不足，甲以500元賣掉舊產品，再購買新產品，表面上看，好像是折價賣掉就產品，其實并不一定吃虧，因為，買入了最新產品，提高了使用效率，體驗最新產品，時間偏好較強，通過體驗到新產品息差而獲得更多，用時間偏好買到了科技創新時間，買到了企業最新開發生產出的新型產品。/ / 跨國金融這本書中，全球最大債權人是那些資金最多的銀行，我們拿美聯儲與商業銀行為例，美聯儲資產負債表的資產是什么？各種債券。票據已模糊了新增貨幣與債券的界限，投資者從商業銀行申請貸款，企業用來擴大投資購買生產資料，個人用按揭貸款買房買車。寬松貨幣下的債券購買，什么意思呢？美聯儲新增貨幣，購買債券，比如財政部用于公共基礎設施建設的債券，上市公司發行債券等。時間偏好下，投資者借錢買時間，買服務，消費越多，收獲越多，這也為什么富人更愿意借貸，雖然美聯儲決定12月加息，但未退出低利率，全球低利率下，適度負債也或是一種投資。（以上僅代表筆者個人一點兒不全不足想法，歡迎指導歡迎交流。）
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